Refinance VS Retention: เลือกแบบไหนคุ้มกว่ากัน
โดยปกติเมื่อเรากู้ซื้อบ้านหรือคอนโด ในช่วง 3 ปีแรก ธนาคารมักจะให้อัตราดอกเบี้ยพิเศษที่ต่ำ ทำให้เราผ่อนได้อย่างสบายใจ แต่เมื่อครบ 3 ปี อัตราดอกเบี้ยจะสูงขึ้นหรือเป็นแบบลอยตัว ทำให้เราต้องจ่ายดอกเบี้ยที่แพงขึ้นและเงินต้นแทบไม่ลด หลายคนจึงหาทางออกด้วยการขอสินเชื่อใหม่เพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง ซึ่งสามารถทำได้ 2 วิธี คือ รีไฟแนนซ์ และ รีเทนชั่น
Refinance คืออะไร?
รีไฟแนนซ์ คือการขอยื่นกู้บ้านหรือคอนโดกับธนาคารใหม่ที่ให้เงื่อนไขการผ่อนชำระที่ดีกว่าเดิม เช่น อัตราดอกเบี้ยที่ลดลง ทำให้สามารถผ่อนหมดและกลายเป็นเจ้าของบ้านได้เร็วขึ้น หรือผ่อนชำระต่อเดือนลดลง ทำให้ผ่อนสบายขึ้น
**ข้อดีของการรีไฟแนนซ์:**
ได้รับโปรโมชันอัตราดอกเบี้ยใหม่ที่ถูกกว่าเดิม
ปิดบ้านได้เร็วขึ้น เพราะดอกเบี้ยที่ถูกลง ทำให้ค่างวดที่จ่ายไปตัดเงินต้นได้มากขึ้น
ลดภาระค่างวด ทำให้มีเงินเหลือไปใช้จ่ายส่วนอื่น ๆ ได้มากขึ้น
เปรียบเทียบดอกเบี้ยจากหลายธนาคารเพื่อเลือกข้อเสนอที่คุ้มค่าที่สุด
บางกรณีอาจขอวงเงินกู้เพิ่มและได้รับโปรโมชันดอกเบี้ยพิเศษเพิ่มเติม
อย่างไรก็ตาม การรีไฟแนนซ์เหมือนการทำสินเชื่อใหม่ จึงต้องเตรียมเอกสาร มีค่าใช้จ่ายต่างๆ และใช้เวลาพิจารณานานกว่าการรีเทนชั่น
Retention คืออะไร?
รีเทนชั่น คือการขอลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้กับธนาคารเดิมที่เรากำลังผ่อนบ้านอยู่ เพื่อให้ธนาคารพิจารณาปรับลดอัตราดอกเบี้ยให้ต่ำลง
**ข้อดีของการรีเทนชั่น:**
ไม่ต้องเสียเวลายื่นเอกสารกู้ใหม่ แค่แจ้งธนาคารเดิมว่าต้องการปรับลดดอกเบี้ย
การอนุมัติและรอผลทำได้เร็ว
ไม่ต้องประเมินราคาหลักทรัพย์ใหม่
ไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมต่างๆ
แม้การรีเทนชั่นดูเหมือนจะสบายกว่า แต่อัตราดอกเบี้ยที่ได้รับจะลดลงไม่มากเมื่อเทียบกับการรีไฟแนนซ์ไปธนาคารใหม่ แต่ก็ต่ำกว่าปีที่ 4 ที่ปรับขึ้นมา
เลือกแบบไหนดีระหว่างรีไฟแนนซ์หรือรีเทนชั่น?
หากผ่อนบ้านมาแล้ว 3 ปี ควรเลือกตัดสินใจอย่างไร? สมมติว่าเรากู้เงินผ่อนบ้านจำนวน 3,000,000 บาท เป็นเวลา 35 ปี โดยธนาคารให้ผ่อนดอกเบี้ย 3.60% ในช่วง 3 ปีแรก และในปีที่ 4 เป็นต้นไปจะต้องจ่ายดอกเบี้ยในอัตรา 5.75%
**ตัวอย่างการคำนวณ:**
- ใน 3 ปีแรก ชำระดอกเบี้ยรวม 312,383 บาท และชำระเงินต้น 141,217 บาท
- ช่วงปีที่ 4-6 หากผ่อนตามธนาคารเดิม ต้องจ่ายดอกเบี้ยรวม 470,076 บาท และชำระเงินต้น 203,124 บาท
**การเลือกรีไฟแนนซ์:**
- ชำระดอกเบี้ย 269,112 บาท และมีค่าใช้จ่ายในการจดจำนอง 28,588 บาท
- ประหยัดดอกเบี้ยได้ถึง 200,964 บาท เมื่อเทียบกับการจ่ายดอกเบี้ยต่อจากธนาคารเดิมในปีที่ 4-6
**การเลือกรีเทนชั่น:**
- ชำระดอกเบี้ย 383,757 บาท แต่ไม่ต้องจ่ายค่าธรรมเนียมต่างๆ
ประหยัดดอกเบี้ยได้ 86,319 บาท เมื่อเทียบกับการจ่ายดอกเบี้ยต่อจากธนาคารเดิมในปีที่ 4-6
สรุป
ควรเลือกวิธีที่เหมาะสมกับวัตถุประสงค์ของคุณ หากต้องการผ่อนชำระน้อยลงหรือประหยัดดอกเบี้ยเยอะๆ และมีเวลาพร้อมเตรียมเอกสาร ควรเลือกรีไฟแนนซ์ แต่หากไม่อยากวุ่นวายกับการเตรียมเอกสารและค่าใช้จ่ายต่างๆ และดอกเบี้ยใหม่ที่ลดลงรับได้ ควรเลือกรีเทนชั่น
สำหรับผู้ที่ต้องการประหยัดดอกเบี้ยมากถึงหลักแสนบาทและปิดหนี้บ้านได้เร็วขึ้น การรีไฟแนนซ์คือทางเลือกที่ดี
อ่านบทความเต็มได้ที่ https://www.ttbbank.com/link/ttb-fintip-hlr-blog-pruksa
สำหรับใครที่ต้องการรีไฟแนนซ์บ้านลดดอกเบี้ย สินเชื่อบ้านทีทีบี มีโปรพิเศษ
รับโค้ดส่วนลด Clickzy รวมสูงสุด 8,000 บาท
ดอกเบี้ยพิเศษคงที่ปีแรก 2.25% ต่อปี (ดอกเบี้ยพิเศษรับสิทธิ์ได้ถึง 31 ต.ค. 67)
ให้วงเงินอนุมัติสูงสุด 100% หรือสูงสุด 50 ล้านบาท
ผ่อนได้นานสูงสุด 35 ปี
ฟรี ค่าประเมินราคาหลักทรัพย์ / ฟรี ค่าเบี้ยประกันอัคคีภัย
ฟรี ค่าจดจำนอง (สำหรับการเลือกอัตราดอกเบี้ย ฟรี ค่าจดจำนอง)
